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Porque os Welchers da dívida são admirados

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Santorini, Grécia

Se você não analisou sua alocação de recursos este ano, eu o incentivo muito a fazê-lo hoje. O mercado de ações dos EUA poderia facilmente corrigir em 10% à medida que o capital passa a oferecer classes de ativos mais arriscadas. Estamos a mais de sete anos em um mercado de alta e as coisas estão parecendo toppy.

Eu sempre cresci acreditando que assumir muita dívida é uma coisa ruim. O que é ainda pior é assumir dívidas e não reembolsar seu credor. Se o credor é uma instituição ou um parente, devolver o dinheiro emprestado de boa fé é uma necessidade absoluta. Eles confiaram em você. Não pagá-los não é apenas egoísta, mas altamente desonroso.

Mas quando a pior punição dada às pessoas que quebram suas promessas de dívida é uma contagem de crédito ruim ou uma penhora de salários pelo IRS, não é surpresa que não pagar dívidas esteja se tornando tão comum quanto spanakopita. Os salários enfeitados até contam como punição, já que você está simplesmente pagando o que deve? Já discutimos como uma boa pontuação de crédito não importa muito mais!

Quanto mais eu penso sobre isso, mais parece que as pessoas que continuam pagando suas dívidas durante os tempos ruins são tolas. No fundo, acho que todos nós que continuamos pagando nossas hipotecas, empréstimos estudantis e cartões de crédito quando estamos sofrendo por dinheiro, sabemos que estamos sendo tolos, já que há tantos programas de resgate disponíveis para aqueles que não o fazem.

Quando minha propriedade Lake Tahoe foi esmagada durante a crise financeira, a coisa econômica inteligente a fazer seria parar de pagar minha hipoteca. A Califórnia é um estado sem recurso em que os credores não podem vir depois que seus outros ativos sejam recuperados se você deixar de pagar sua residência principal. Eles podem se você optar por um aluguel ou propriedade de férias. Jogar dinheiro bom depois de um mau investimento geralmente não é bom. Mas temi a humilhação.

Em vez de deixar minha propriedade, afundei mais US $ 100.000 em pagamentos de hipoteca nos próximos três anos até que a tempestade finalmente passasse. Felizmente, do nada, consegui uma modificação do empréstimo para ajudar nas despesas. Caso contrário, eu teria gasto ainda mais. Hoje ainda sou dono da propriedade de férias.

Ponto chave: A razão pela qual os donos de dívidas são admirados é porque eles têm que dizer aos seus credores e não dar a mínima para o que as outras pessoas pensam deles. Tenho certeza de que cada um de nós que deve dinheiro pensou em não pagar nossa dívida, especialmente quando o dinheiro fica apertado. Mas a maioria de nós é muito merda de frango para realmente parar de retornar todas as formas de comunicação com nossos credores. Estamos muito preocupados com nossas reputações, nossas carreiras e nossa segurança. Quem quer estar com medo de abrir a porta uma noite para um cobrador de dívidas com um taco de beisebol?

Ninguém recompensa as pessoas que fazem o que devem fazer. Isso é como dar um troféu para alguém que aparece no trabalho na segunda e sexta-feira. O que é recompensado é fazer o que você não deveria fazer, como não pagar o empréstimo da faculdade ou deixar sua hipoteca estrategicamente.

Eu vou provar para você por que ter hábitos financeiros ruins são realmente admirados com vários exemplos abaixo.

PADRÃO EM EMPRÉSTIMOS DO ESTUDANTE APENAS PORQUE

Se foi tão ruim para o padrão de seu empréstimo de estudante, o New York Times não publicaria um editorial sobre por que aqueles com dívida estudantil deveriam entrar em default sem uma refutação equilibrada.

Lee Siegel, o escritor, encoraja as pessoas a abandonarem, porque ele não nasceu rico. Ele escreve,

"Descobri, depois de algumas décadas na Terra, que o caminho para o caráter é muitas vezes pavimentado com dinheiro da família e conexões familiares, para não mencionar 14% de alíquotas efetivas de renda de sete dígitos."

A outra razão de Lee para encorajar as pessoas a deixar de pagar seus empréstimos estudantis é porque outras pessoas estão inadimplentes ou cometendo crimes financeiros.

“Fraude fiscal, insider trading, quase nepotismo criminoso - isso não vai acabar com você. Mas se você é pobre e sente falta de um pagamento de pensão alimentícia, ou se é de classe média e padrão em seus empréstimos estudantis, então, Deus ajude você. ”

Há mais de US $ 1 trilhão em dívidas de empréstimos estudantis pendentes, um nível muito maior do que a quantidade de dívida de cartão de crédito devida pelos americanos amantes do consumo. Muitas pessoas têm dívidas estudantis, e é por isso que muitas pessoas estão torcendo pela mensagem de Lee! Eu quero perdão de empréstimo de estudante e eu quero isto agora!

o New York Times, uma das instituições de mídia mais veneráveis ​​do mundo, está implicitamente apoiando a inadimplência de empréstimos estudantis ao publicar este editorial sem responder com um contra-argumento bem pensado. Isso não é irresponsabilidade financeira, dada a próxima crise financeira provavelmente será o resultado de inadimplência de dívida de empréstimo de estudante? Acho que não.

DESFATIVAÇÃO DE HIPOTECAS ESTRATÉGICAS

Carl Richards, planejador financeiro certificado e escritor do The New York Times estrategicamente inadimplente em sua hipoteca quando ele devia US $ 200.000 mais do que sua casa valia em 2010. Ele poderia ter continuado a pagar a hipoteca como seus amigos, mas ele optou por deixar o resto de nós pagar sua hipoteca em seu lugar.

O público gosta de culpar os bancos pela crise imobiliária. Oh aqueles bancos malignos que forneceram capital para milhares de pessoas para viverem o sonho americano. O que aconteceu a culpar as pessoas que decidiram não pagar suas hipotecas? Se todos pagassem suas hipotecas, não haveria uma crise financeira.

Se a inadimplência da sua hipoteca for ruim, por que a Richards ainda seria paga pelaNew York Times como colunista, um trabalho que poucas pessoas conseguem? Se a inadimplência de sua hipoteca for vista como um movimento financeiro insatisfatório, por que Richards está ganhando dinheiro com alguns livros que publicou sobre como ser inteligente em relação ao seu dinheiro? Claramente, o editor vê uma oportunidade. Finalmente, se a inadimplência de sua hipoteca é tão ruim, por que ele seria convidado para ser um orador principal em uma conferência?

A resposta racional é que a inadimplência em sua hipoteca não é considerada ruim. Inadimplência em sua hipoteca pode lhe dar uma história única como um CFP que deveria saber o que ele está fazendo com seu dinheiro. As pessoas adoram uma boa história. A chave é pendurar uma lanterna em seus problemas e lucrar com seus erros. Mesmo que você acabe ganhando milhões depois de se tornar estrategicamente inadimplente, você ainda não precisa pagar a dívida.

GERENCIAMENTO DE DINHEIRO MAU PODE FAZER-LHE UM CANDIDATO PRESIDENCIAL

O senador Marco Rubio, o R-Fla é uma estrela em ascensão, apesar de seus maus hábitos financeiros.

o New York Times relatórios,

“Uma análise de suas revelações financeiras por Jude Boudreaux, um planejador financeiro de longa data e professor adjunto na Loyola University New Orleans ensinando finanças pessoais, mostra que Rubio faturou US $ 2,38 milhões de 1998 a 2008, mas acabou com um patrimônio líquido estimado em US $ 53.000. (ligeiramente mais do que o Sr. Rubio se revelou). Sua taxa de poupança durante esse período foi de cerca de 2% ”.

Então, para onde foi todo esse dinheiro? Bem, ele comprou um barco de US $ 80.000, apesar de US $ 150.000 em dívidas de empréstimos estudantis e US $ 30.000 em dívidas de cartão de crédito. Ele então alugou um Audi Q7 2015 de US $ 50.000, apesar de divulgar que havia liquidado US $ 68.000 em sua conta de aposentadoria antes do imposto, que lhe custou cerca de US $ 24.000 em impostos e multas.

Então foi relatado pela New York Times que Rubio usou um cartão de crédito do Partido Republicano para despesas pessoais - para cobrir uma viagem para uma reunião de família e pagar por pedras de pavimentação em sua casa em Miami. A má administração do dinheiro é uma coisa, mas usar fundos do Partido para uso pessoal é um não-não, especialmente para os funcionários eleitos.

Não há problema em administrar dinheiro. Se não fosse, então o senador Rubio não seria senador e não seria candidato a POTUS. Sabemos das tentações dos cartões de crédito e compramos coisas que não podemos pagar. Ninguém vai culpá-lo por decisões financeiras ruins. Nós TODOS os fizemos, certamente incluindo a mim mesmo. A chave é apenas aprender com nossos erros e seguir em frente.

Aprender com nossos erros financeiros é exatamente o que Marco Rubio está fazendo. Meu único conselho para ele é dirigir um carro mais barato, porque, como ele ainda está muito endividado, a mídia vai atacá-lo implacavelmente por todos os seus brinquedos.

TUDO É RACIONAL

Todo país está pedindo mais dinheiro

Se o endurecimento da dívida fosse desaprovado, haveria uma punição maior do que simplesmente obter uma contagem de crédito ruim ou ter seus salários futuros guarnecidos. O nível de endividamento teria diminuído drasticamente se tivéssemos um sistema onde cada dedo seria cortado depois de estar mais de 90 dias atrasado.

Em vez disso, os donos de dívidas são vistos como heróis porque fazem o que a maioria de nós não ousa fazer, quebram nossas promessas. Conseguir alguém para pagar nossos erros e nos permitir colher os benefícios quando as coisas dão certo é uma das maneiras mais inteligentes de construir riqueza, se você conseguir se safar.

Todo mundo vai estragar suas finanças em algum momento de suas vidas. E não importa o quão ruim nós estragamos, sempre há perdão se formos humildes e tentarmos não repetir nossos erros. Nós estamos bem com a fuga uns dos outros pelo menos uma vez, porque podemos precisar de nosso próprio resgate algum tempo no futuro.

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RECOMENDAÇÕES PARA DEVEDORES

* Refinanciar sua hipoteca hoje: As taxas caíram este ano, apesar do Fed ter sinalizado taxas mais altas porque houve uma fuga para a segurança nos títulos dos EUA devido a toda a turbulência na Grécia, na China e agora no Brasil. Refinanciar sua hipoteca ou pelo menos verificar as últimas taxas de hipoteca com LendingTree. Eles têm uma das maiores redes de credores on-line. Quando os bancos competem, você vence.

* Refinanciar seus empréstimos estudantis: A SoFi é uma empresa de empréstimo social fantástica que oferece taxas tão baixas quanto 1,9% variáveis ​​com pagamento automático e 3,5% com pagamento automático. A razão por que eles podem oferecer taxas mais baixas do que o resto é porque eles analisam você com base no mérito, qualidade de emprego e educação, além de apenas uma pontuação de crédito e finanças. Não há taxas de originação e pré-pagamento nulas. Os termos da oferta são de 5, 10, 15, 20 anos em fixo e variável. Empréstimos estudantis privados e públicos podem ser refinanciados.

Além de baixas taxas, uma das suas melhores características é o seu subsídio de desemprego. Se você perder seu emprego enquanto paga seus empréstimos, você não precisará pagar seu empréstimo por até 12 meses enquanto procura um novo emprego! Os juros ainda serão acumulados, mas ter essa quebra no fluxo de caixa é um grande benefício. Eles também fornecem orientação de assistência de trabalho também. Você pode aplicar para refinanciar ou solicitar um novo empréstimo estudantil aqui.

Atualizado para 2018 e além.

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