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Entendendo os diferentes tipos de pontuação de crédito - há mais de 60!

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Você acha que depois de atingir uma pontuação de crédito de mais de 800, a vida seria todos donuts e café livre, certo? Bem, eu tenho que admitir, ninguém me ensinou um aperto de mão secreto, ou me deu um cupom para uma massagem profunda. Em vez disso, a vida continuou como de costume.

Embora você já tenha ouvido falar da contagem FICO da Fair Isaac Corporation antes, talvez você não saiba que existem mais de 60 versões diferentes das pontuações de crédito da FICO! Falar sobre sobrecarga.

Além de mais de 60 versões diferentes de pontuação de crédito, existem outras pontuações “FAKO” de outros distribuidores não afiliados à FICO, como o VantageScore.

Este post vai passar por cima:
* Por que existem tantas pontuações de crédito diferentes?
* O domínio da FICO e o novo cálculo da pontuação de crédito FICO 9
* As três principais agências de crédito
* Uma lista do que faz e o que não afeta sua pontuação de crédito
* As três principais pontuações “FAKO”

PORQUE EXISTEM MUITAS PONTUAÇÕES DE CRÉDITO DIFERENTES?

Pense em pontuações de crédito como receitas para torta de maçã. Há mais de uma maneira de obter uma pontuação de crédito, assim como há mais de uma maneira de fazer torta de maçã.

Se você pedir a duas empresas diferentes para calcular uma pontuação de crédito ou a mesma empresa para criar uma pontuação de crédito para dois clientes diferentes, você terá resultados ligeiramente diferentes. Somos um país que adora personalização e opções, afinal.

As pontuações de crédito podem ser calculadas usando diferentes entradas, origens, índices e intervalos, mas no final do dia, cada modelo é projetado para representar a capacidade de crédito do consumidor. Naturalmente, se qualquer uma das entradas tiver erros, uma ou mais das suas pontuações de crédito podem ser grosseiramente calculadas erroneamente. É por isso que é importante verificar regularmente sua pontuação.

A inovação das empresas de fintech, como a SoFi, para empréstimos estudantis está usando novas variáveis ​​para analisar a qualidade de crédito, incluindo escolas frequentadas, área de estudo, desempenho acadêmico e histórico de trabalho. Faz sentido, pois de que outra forma os mutuários potencialmente de alta qualidade, com histórico de crédito e experiência de emprego limitados, podem começar a trabalhar se não tiverem um Banco da mamãe e do papai em aberto?

O QUE VOCÊ PRECISA SABER SOBRE OS VÁRIOS TIPOS DE PONTUAÇÃO DE CRÉDITO

Não se preocupe em memorizar todas as diferenças mínimas entre cada tipo de pontuação. Há muitos para acompanhar e as agências mantêm suas fórmulas exatas em segredo. Prestar atenção à alcance de cada pontuação que você olha em vez disso. Alguns sistemas de pontuação estão fora de 850, enquanto outros podem estar fora de 900.

Além de ter diferentes faixas e entradas, a pontuação de crédito também pode ser personalizado calculado para tipos específicos de empréstimos. Por exemplo, se você receber uma pontuação de crédito especificamente adaptada para obter uma hipoteca e outra para um empréstimo de carro, ela não será uma comparação exata de maçãs com maçãs.

FICO AINDA DOMINA

A FICO calcula as pontuações de crédito há décadas e é a líder do setor. Eles alegam em seu site que 90% de todas as decisões de empréstimo ao consumidor dos EUA são feitas usando suas pontuações. Isso inclui dezenas de milhares de empresas, 25 dos maiores emissores de cartões de crédito e outros 25 dos maiores financiadores de automóveis. As chances são altas de você ter recebido uma pontuação FICO no passado.

A categoria mais comum de pontuações FICO é uma pontuação geral de crédito de risco que varia entre 300 e 850. Com o tempo, a FICO vem aprimorando suas fórmulas para melhorar a precisão, explicar mudanças no comportamento do consumidor e incorporar novos pontos de dados.

Modelos e resultados personalizados

FICO também tem cálculos de pontuação específicas para o tipo de empréstimo: hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões bancários, empréstimos a prestações, etc Isso faz muito sentido porque a aplicação de um cartão de crédito é muito diferente do que aplicar para uma hipoteca.

A FICO também possui versões exclusivas de seu sistema de pontuação genérico para cada uma das três agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion. Você pode ver como todas essas versões somam 65 na tabela abaixo com base nos dados do Bankrate.

65 Variações na contagem de créditos e contagem

Não se preocupe com as diferenças específicas entre as pontuações porque a FICO não divulga seus dados de entrada e peso. A maioria deles está em uma escala de 300 a 850, mas alguns diferem, incluindo o cartão bancário e as pontuações automáticas da FICO, que variam entre 250 e 900.

O número total de pontuações de crédito do FICO provavelmente continuará aumentando ao longo do tempo. Nosso comportamento do consumidor inevitavelmente muda com o tempo, os modelos se tornam desatualizados e o desejo por versões novas e aprimoradas é infinito. Os modelos FICO mais antigos devem ser eliminados e substituídos pelos mais novos.

Entradas de Pontuação FICO

Quais são os blocos de construção que entram no FICO Scores? Existem cinco categorias principais de dados que são usadas nos modelos da FICO, como visto no diagrama abaixo.

Os credores nem sempre são rápidos para mudar

Quando você recebe uma pontuação de crédito FICO, pode não ser uma das versões mais recentes, porque muitos modelos FICO mais antigos ainda estão em uso hoje. Muitos credores são lentos para atualizar porque as versões mais antigas ainda funcionam. Pode ser caro para os credores atualizar seus sistemas para usar modelos mais novos. Pense em quão lentas algumas empresas estão em atualizar seus sistemas operacionais de PC e você começa a idéia.

O que é o FICO Score 9?

O FICO Score 9 é o mais recente sistema de pontuação que foi lançado para as três agências nacionais de crédito no final de 2014. A mudança mais notável é o impacto redução da dívida médica no cálculo da pontuação total. Nas versões anteriores, a dívida médica era apenas dívida. Mas todos nós sabemos que as pessoas podem ser atingidas com doenças graves, sem culpa própria e contas médicas podem ser escandalosamente caras.

Claro que não pagar suas contas médicas e tê-los cair em coleções ainda é prejudicial à sua pontuação de crédito. No entanto, as penalidades não serão tão graves ou tão antigas quanto as anteriores. FICO disse em seu comunicado de imprensa Pontuação 9, "O FICO Score mediano para os consumidores cujas únicas maiores referências negativas são coleções médicas aumentar em 25 pontos. ”Observe qualquer alteração na sua pontuação?

Mas lembre-se, mesmo que a FICO tenha lançado esta última versão, pode levar anos para o seu emprestador começar a usá-lo. Como Fannie Mae e Freddy Mac são conhecidos por serem muito lentos para mudar, e uma vez que muitos credores hipotecários usam os padrões da Fannie e Freddy, pode demorar um pouco até que aqueles com dívida médica achem mais fácil obter uma hipoteca.

Outra melhoria com FICO 9 é um aumento na consistência entre as diferentes versões usadas em cada uma das três agências de crédito. Isso poderia levar a variações menores em nossas pontuações de crédito entre Experian, TransUnion e Equifax, tornando mais fácil para nós perceber se um ponto de dados deu errado em uma das agências.

O resto é FAKO

O que é uma pontuação de crédito que não é FICO? "FAKO", claro. Como os modelos de pontuação da FICO dominaram o domínio da pontuação de crédito por tanto tempo, a maioria das pessoas e empresas não se incomodou com nenhum outro sistema. Outras pontuações de valor de crédito existem, no entanto. Alguns dos intervalos de pontuação diferem da popular escala 300-850, mas o objetivo subjacente de determinar a qualidade do crédito e o risco é o mesmo.

As três principais pontuações “FAKO” incluem:

Pontuação PLUS - Um modelo de scoring de crédito educacional da Experian que tem um alcance de 330 e 830. Na verdade, ele não é usado pelos emprestadores, mas destina-se a ajudar os consumidores a entender o valor do crédito deles.

CreditXpert Credit Score - Criado pela CreditXpert Inc., essas pontuações são intencionalmente explicadas em linguagem simples para ajudar você a entender os fatores positivos e negativos que afetam sua qualidade de crédito.

VantageScore - O VantageScore foi lançado em 2006 por ninguém menos que Experian, Equifax e Transunion. As três agências se uniram para criar o VantageScore como uma forma de competir com a FICO, aumentar a consistência entre suas agências e também ajudar os credores nos mercados subprime.

Mesmo que três departamentos usem exatamente o mesmo modelo para calcular o VantageScore, devido a dados diferentes em cada um de seus relatórios de crédito, como puxar saldos de contas em momentos diferentes, as pontuações ainda podem variar.

O VantageScore foi usado por 6 dos 10 maiores bancos e mais de 2.000 credores em 2014. Mais de 3 bilhões de pontuações de crédito da VantageScore foram usadas apenas para fins de construção de modelo, tomada de decisão e teste no ano passado. Eles alegam que o VantageScore permitiu que 30 a 35 milhões de consumidores obtivessem uma pontuação de crédito que, de outra forma, não poderia usar o crédito com pouca freqüência ou inexperiência.

Mesmo os modelos mais "consistentes" precisam de atualizações

A versão mais recente, VantageScore 3.0, está entre 300 e 850. As versões anteriores estavam em uma escala de 501 a 990, o que criou muita confusão. Agora que o VantageScore 3.0 corresponde à faixa de pontuação mais popular da FICO, é muito mais fácil para os consumidores entenderem e compararem. Aqui estão alguns insights sobre as entradas da Pontuação do Vantage:

Curioso como é o seu VantageScore? Você pode obter uma cópia gratuita do seu VantageScore 3.0 através deLendingTree ao mesmo tempo, verificar quais são as taxas mais recentes de hipotecas, já que o rendimento de 10 anos agora está de volta para ~ 2%. Eu sugiro a todos que sigam em modo de bloqueio financeiro, já que o mercado de ações está sinalizando tempos difíceis pela frente.

Fique calmo e continue

Não deixe que as 65 iterações diferentes da FICO, o VantageScore e outros modelos da FAKO deixem você confuso. Deixe essa dor de cabeça para os credores e deixe que eles se preocupem com qual versão usar. O que você posso Fazer é manter bons hábitos de crédito e certificar-se de que seus relatórios de crédito são limpos e livre de erros em todas as três agências de crédito.

Que informação é normalmente usada para calcular uma pontuação de crédito?

Embora existam vários modelos de pontuação de crédito, muitas das entradas são as mesmas, embora em proporções diferentes e de fontes variadas. Familiarize-se com as entradas mais comuns abaixo.

  • Histórico de pagamento
  • Porcentagem de crédito usado
  • Carga da dívida
  • Idade da conta mais antiga
  • Média de idade das contas
  • Dívida para limitar o rácio
  • Limite médio de cartão de crédito
  • Número de contas com saldos
  • Quantia devida nas contas
  • Quantia paga em empréstimos a prestações
  • Tipos de crédito usados
  • Número de solicitações de crédito (excluem-se consultas promocionais, administrativas e iniciadas pelo consumidor)
  • Dinheiro em dívida
  • Porcentagem de novo crédito
  • Imposições fiscais
  • Falências
  • Coleções
  • Julgamentos Civis

Embora possa parecer uma violação da privacidade ter tantos dados pessoais armazenados em bancos de dados e executar modelos que você nunca verá, há muitos outros pontos de dados pessoais que nunca são usados ​​nos cálculos. Os credores ainda pedirão que você forneça dados extras porque eles não confiam apenas na pontuação de crédito para determinar se você deve ou não estender seu crédito.

Durante minha desagradável experiência em refinanciamento de hipotecas, Chase fez muitas perguntas sobre meus ativos, contas bancárias, investimentos privados e contas de investimento.Muitos mutuários estão se voltando para os credores P2P para evitar lidar com tanta papelada e, finalmente, a rejeição pelos credores tradicionais.

O que não afeta sua pontuação de crédito?

  • Renda
  • Ocupação
  • Emprego histórico
  • Título
  • Educação
  • Ativo total
  • contas bancárias
  • Contas de investimento
  • As taxas de juros nas suas contas
  • Inquéritos de crédito iniciados pelo consumidor
  • Solicitações de crédito promocional e administrativo de credores
  • Era
  • Estado civil
  • Pensão alimentícia ou pensão alimentícia
  • Gênero
  • Corrida
  • Nacionalidade
  • Onde você mora
  • Recebendo assistência pública
  • Participando em aconselhamento de crédito
  • Qualquer informação não encontrada no seu relatório de crédito

VERIFIQUE SEU PONTO DE CRÉDITO UMA VEZ POR UM ANO

Você pode verificar sua última pontuação de crédito Experian diretamente com eles por um dólar. A Experian é a empresa de pontuação de crédito mais citada entre as três grandes. Eu verifico minha pontuação uma vez por ano devido a erros de crédito que são desconhecidos para mim e para a maioria das pessoas.

Houve uma vez a minha pontuação de crédito caiu para 610 de 810 sem eu saber porque eu tinha uma reclamação contra mim por uma conta de serviço público não remunerado de US $ 8 de três anos atrás! Por que a concessionária não ligou ou me mandou um e-mail pelos US $ 8 está além de mim. O mixup quase descarrilou o refinanciamento da minha hipoteca em seu terceiro mês. Se eu revisasse mais cedo, poderia ter evitado o ataque cardíaco.

As Comissões de Comércio Federal fizeram um estudo de oito anos que mostra que 25% de todos os relatórios de crédito têm algum tipo de erro que pode afetar negativamente suas chances de conseguir um empréstimo, um apartamento ou até mesmo um emprego.

Os erros de crédito são como erros difíceis de detectar, que devoram lentamente sua força financeira até que um dia eles o aleijam quando você mais precisa de dinheiro. É bom verificar uma vez por ano, assim como é bom ter um físico anual depois dos 35 anos. Você nunca sabe o que está crescendo dentro até que seja tarde demais.

Atualizado para 2018 e além.

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