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Economize para uma casa ou aposentadoria? Um olhar sobre as regras de distribuição do plano de aposentadoria de primeira compra

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Algumas semanas atrás, eu estava tendo uma conversa com um amigo mais jovem que levantou o seguinte:

“Eu estava esperando para falar sobre 401K vs economizando dinheiro para ter renda disponível para eventualmente comprar uma casa em um futuro próximo. Não tenho certeza de quanto devo colocar no meu 401K. ”

Em outras palavras: "Devo economizar para a aposentadoria ou economizar para um pagamento inicial?"

Essa questão é tão essencial para as finanças pessoais milenares que estou surpreso por nunca ter sido perguntado antes, ou pensei nisso sozinho como um tópico para escrever.

Minha resposta imediata, e a regra geral mais básica que eu posso imaginar aplicar a esta situação é,

"Obtenha seu jogo 401K completo primeiro a cada ano, depois salve para uma casa."

O dinheiro livre é dinheiro grátis, afinal. Mesmo que atrase a compra de uma casa por um tempo, vale a pena.

Eu também devo observar que essa pessoa mora na área da Baía de São Francisco - então minha próxima pepita de sabedoria foi "Mas você nunca deve comprar uma casa na baía de qualquer maneira!". Mas voltando à questão real - e se meu amigo pudesse escolher os dois?

A Regra de Distribuição de Homebuyer de Primeira Vez Qualificada IRA

Mais tarde, quando comecei a pensar em sua pergunta, lembrei-me da exceção de regra de distribuição qualificada de primeira compra para IRAs. Contribuições para um Roth IRA pode ser retirado livre de impostos e sem penalidade a qualquer momento - o que é ótimo para os compradores de casas pela primeira vez. Ganhos (em Roth ou outro IRA), no entanto, normalmente não pode ser retirado antes de 59,5 anos sem pagar uma multa de 10%.

Mas, com a exceção qualificada de primeira compra para o IRA, até US $ 10.000 de ganhos suas contribuições também podem ser livres de penalidades. Publicação do IRS 590b,

“Mesmo se você for menor de 59 anos, você não precisa pagar o imposto adicional de 10% sobre até US $ 10.000 de distribuições recebidas para comprar, construir ou reconstruir uma primeira casa.”

A regra continua afirmando

“Para se qualificar para o tratamento como uma primeira distribuição de um homebuyer, a distribuição deve atender a todos os requisitos a seguir.

  1. Ele deve ser usado para pagar custos de aquisição qualificados (definidos a seguir) antes do fechamento do 120º dia após o dia em que você os recebeu.
  2. Ele deve ser usado para pagar custos de aquisição qualificados para a residência principal de um comprador de primeira viagem (definido abaixo) que seja um dos seguintes.
    1. Você mesmo.
    2. Seu cônjuge.
    3. Seu filho ou do seu cônjuge.
    4. Seu neto ou do seu cônjuge.
    5. Seu pai ou seu pai ou outro ancestral.
  3. Quando adicionado a todas as suas distribuições de homebuyer de primeira viagem qualificadas pela primeira vez, se houver, o total de distribuições de qualificação não poderá ser superior a US $ 10.000.

Se você e seu cônjuge forem compradores de primeira viagem (definidos posteriormente), cada um de vocês poderá receber distribuições de até US $ 10.000 para uma primeira casa sem ter que pagar o imposto adicional de 10%.

Custos de aquisição qualificados:

Os custos de aquisição qualificados incluem os seguintes itens.

  • Custos de comprar, construir ou reconstruir uma casa.
  • Qualquer liquidação usual ou razoável, financiamento ou outros custos de fechamento ”.

Esta regra é válida para todos os IRA's: Roth, Traditional, SEP e SIMPLE (nota: com esta exceção, você não pagará a penalidade de 10% da distribuição antecipada, mas ainda terá que pagar imposto de renda regular sobre não-Roth IRA distribuições).

As distribuições IRA isentas de penalidade parecem ser um grande compromisso se você quiser economizar simultaneamente para a aposentadoria, mas também manter suas opções em aberto para uma futura compra de casa.

Há Exceções de Distribuição Gratuitas de Penalidade de Homebuyer pela Primeira Vez para os 401K's?

Naturalmente, a próxima pergunta é se também existem distribuições sem penalidade para compradores de casas pela primeira vez para planos 401K (e outros planos patrocinados pelo empregador qualificado).

Isso afetaria mais diretamente os trabalhadores mais jovens que ainda não têm um IRA, pois a única conta de aposentadoria que eles podem ter é seu plano atual patrocinado pelo empregador.

Infelizmente, os 401K's (e planos patrocinados pelo empregador similares) não têm uma exceção de distribuição livre de multas de primeira compra qualificada, de acordo com a Receita Federal.

É possível que você faça uma "distribuição em serviço" para um IRA enquanto ainda estiver empregado, mas os planos do empregador variam dependendo de se permitem ou não. Se o seu fizer - esta seria a solução ideal. Você poderia economizar para a aposentadoria, obter seus fundos correspondentes e também fazer uma distribuição para o seu IRA (onde as distribuições sobre os lucros poderiam mais tarde ser elegíveis para a primeira exceção do comprador de imóveis). Isso exigiria alguns trabalhos de casa, planejamento e previsão.

O que sobre um empréstimo 401K?

Eu odeio até mesmo trazer o empréstimo 401K como uma opção para comprar uma casa, porque eu os vejo apenas como uma "salvação de último recurso", devido às suas desvantagens significativas. E comprar uma casa não é um cenário de último recurso. Considere as seguintes desvantagens,

  1. Você está roubando do seu futuro eu: a fim de pagar por hoje. Enquanto você está pagando de volta (espero), você está perdendo o poder de retornos de investimento compostos que sua aposentadoria poderia estar colhendo.
  2. Dupla tributação: Reembolsos de empréstimos 401K estão sendo feitos com dólares após impostos e não são dedutíveis. Ao mesmo tempo, as distribuições na aposentadoria também são tributadas. Isso significa que você pagará impostos sobre o mesmo dinheiro duas vezes.
  3. Grandes riscos de inadimplência: Se você não fizer um pagamento dentro de 90 dias, estará inadimplente e os padrões serão tratados como uma distribuição de retirada antecipada. Isso significa que seu dinheiro de saque é considerado lucro tributável. Pior ainda, você também deve pagar a multa de 10%, se você tiver menos de 59,5 anos.
  4. Limitações do tamanho do empréstimo: o IRS limita os montantes do empréstimo de 401K para (1) o maior de $ 10.000 ou 50% do saldo da sua conta, ou (2) $ 50.000, o que for menor.
  5. Impacto na qualificação de hipoteca: Tecnicamente, o empréstimo é considerado uma dívida que você deve pagar, o que pode afetar sua capacidade de crédito com os credores hipotecários.
  6. Estresse de segurança no emprego: O que acontece com o seu empréstimo 401K se você sair do seu emprego ou ser demitido? Na maioria dos casos, você tem apenas 60 dias para pagar o saldo pendente do seu empréstimo. Qualquer que você não pague é considerado como padrão.
  7. Você provavelmente não está contribuindo para um 401K: enquanto você está tendo fundos deduzidos da sua folha de pagamento para pagar um empréstimo de 401K. Isso significa que você está perdendo contribuições adicionais e qualquer empregador associado que corresponda às contribuições do 401K.

Você foi bastante avisado. Se você precisar fazer um empréstimo contra o seu 401K, a fim de fazer a compra de um trabalho em casa, então você provavelmente não está financeiramente pronto para comprar uma casa.

Economize para uma casa ou aposentadoria? Um resumo:

Como observado, antes de salvar para uma casa, sempre obtenha a sua correspondência máxima do empregador a cada ano, mesmo que isso exija que você vá até a contribuição máxima de 401K para obtê-la.

Em seguida, retire da sua poupança de não-aposentadoria, que é sempre preferível à poupança-reforma.

A partir daí, se você precisar mergulhar em suas contas de aposentadoria, suas opções para um pagamento de compra de primeira viagem são:

  • Distribuições da contribuição de Roth IRA: imposto de renda livre e 10% livre de multas.
  • Roth IRA Earning Distributions, até US $ 10.000: isenção de imposto de renda e 10% livre de multas sob a primeira exceção de distribuição de homebuyer.
  • Distribuições tradicionais, SIMPLES, SEP IRA, até US $ 10.000: renda tributável, mas 10% livre de multas sob a primeira exceção de distribuição de homebuyer.
  • Roth IRA Earnings, mais de US $ 10.000: lucro tributável + 10% de penalidade.
  • Distribuições tradicionais, SIMPLES, SEP IRA, acima de US $ 10.000: lucro tributável + 10% de penalidade.
  • Empréstimo 401K: nenhum imposto de renda ou multa (a menos que os pagamentos sejam perdidos), mas desvantagens e riscos sérios.
  • Distribuição 401K (ou outro plano do empregador): lucro tributável + 10% de penalidade.

Quero enfatizar que ninguém deveria sentir a urgência de se tornar um comprador de primeira viagem. Uma compra de casa é financeiramente em mudança de vida. E sempre haverá oportunidades para comprar na estrada. O mais importante é adiar a compra até que você esteja pronto e tenha um fluxo de caixa adequado para isso. E se você está mesmo considerando tomar uma penalidade de imposto ou empréstimo de 401K, isso é um sinal de que você não está pronto.

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