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Como os casais podem fazer orçamento quando uma pessoa é autônoma?

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Orçamento como um casal é um desafio na melhor das circunstâncias. Como você orçamento quando uma pessoa é independente? Aqui está uma abordagem.

Orçamento é bastante fácil quando ambas as partes são assalariadas e têm fluxos de renda consistentes. Basta contabilizar suas receitas, deduzir suas despesas mensais recorrentes, automatizar as economias e os investimentos e está praticamente pronto. Fácil, certo?

No entanto, o orçamento é complicado para os casais quando um deles (ou ambos) tem um fluxo de renda irregular. Orçamento é ainda mais difíceis quando uma parte é assalariada e a outra é autônoma. Se você não for cuidadoso, pode perder o controle de seu fluxo de caixa. Se isso acontecer, você acabará com um orçamento confuso que simplesmente não funciona - ou, pior, é abandonado por completo.

Aqui estão algumas técnicas específicas que os casais podem usar para orçamento quando pelo menos um deles é autônomo. Essas dicas também funcionam bem em outros cenários de renda irregular, como quando alguém trabalha em comissão ou é um funcionário autônomo.

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Primeiro, faça um plano

Se você nunca desenvolveu um orçamento antes, a ideia pode parecer difícil no começo. Como em qualquer tarefa complicada, dividi-la em partes menores e mais gerenciáveis ​​é extremamente útil.

Para isso, desenvolveremos um orçamento conjunto e dois orçamentos adicionais, um para cada parte. Para facilitar, suponhamos que haja uma conta corrente conjunta e cada parte também tem uma conta corrente separada, na qual a receita de cada parte é depositada.

Passo 1:

Para o orçamento conjunto, liste todas as despesas domésticas necessárias para administrar a casa. Estes podem incluir…

Casa:

  • Hipoteca / aluguel
  • Contribuição predial
  • Seguro residencial / locatário
  • Serviços de utilidade pública
  • Reparos
  • Etc.

Auto:

  • Pagamento de carro
  • Seguro de automóvel
  • Manutenção / reparos
  • Gasolina
  • Pedágios
  • Estacionamento
  • Etc.

Médico:

  • Prêmios de Seguro de Saúde
  • Prêmios Odontológicos
  • Dedutíveis / copays do seguro de saúde
  • Etc.

Seguro:

  • Seguro de vida
  • Seguro de invalidez
  • Etc.

Comunicações:

  • Celulares
  • Televisão
  • serviço de internet
  • Netflix
  • Etc.

Comida:

  • Mantimentos
  • Restaurantes

Diversos:

  • Caridade
  • Etc.

Economias conjuntas para financiar:

  • Reparos domésticos
  • Reparos de carro
  • Fundo de férias conjunto
  • Etc.

Recurso: Como manter as despesas extraordinárias de quebrar o banco

Passo 2:

Decida como financiar as despesas comuns. Se ambas as partes ganharem a mesma renda a cada ano, talvez você simplesmente divida as despesas totais conjuntas pela metade. E se uma pessoa ganhar o dobro da outra? Nesse caso, você pode preferir dividir as despesas totais conjuntas por três. Então, uma pessoa paga dois terços e a outra paga um terço.

Para a parte assalariada com rendimento consistente, pressupõe-se que o seu salário regular seja depositado na sua conta pessoal em cada período de pagamento. Então, você pode simplesmente configurar uma transferência automática uma ou duas vezes por mês. Transfira seu extrato bancário da conta corrente pessoal para a conta corrente conjunta para cobrir a parte da parte das despesas conjuntas. Isso é bem fácil!

Para a parte que é autônoma, no entanto, o “dia do pagamento” parece um pouco diferente. Para eles, a receita líquida de negócios menos as despesas de negócios é transferida para a conta corrente pessoal da parte a cada mês. A partir daí, a sua parte das despesas deve ser transferida para a conta corrente conjunta, a fim de financiar as despesas domésticas conjuntas.

Recebedores irregulares

Se o fluxo de renda for irregular e não for ganho em parcelas mensais consistentes e iguais, talvez seja necessário contar com economias para financiar o déficit de despesas conjuntas. É claro que é muito importante, em meses de superávit, substituir o dinheiro emprestado da poupança.

Reembolsar como apropriado

É muito comum que uma pessoa financie determinadas despesas conjuntas. Isso precisa ser levado em conta ao calcular a contribuição de uma pessoa para a conta conjunta.

Por exemplo, se o seguro de saúde da família é financiado através de uma dedução de folha de pagamento de uma parte, então essa quantia deve ser deduzida da sua contribuição para a conta conjunta.

Etapa 3: criar orçamentos individuais

Para a parte assalariada, comece com o salário bruto de seu salário. Em seguida, deduzir:

  • Poupança de aposentadoria
  • Impostos
  • Deduções da folha de pagamento (por exemplo, seguro de saúde).
  • Contribuição para a verificação conjunta definida acima, menos quaisquer despesas conjuntas financiadas individualmente - por ex. seguro de saúde familiar.
  • Gastar dinheiro (comida não conjunta, entretenimento, etc.)
  • Poupanças pessoais

Para a parte autônoma com um único membro LLC, a receita líquida de negócios menos despesas de negócios passa para o indivíduo. No entanto, ele pode analisar a renda média dos negócios e ter uma ideia aproximada do que esperar nos próximos meses. A partir daí, eles podem desenvolver um orçamento pessoal, conforme descrito acima.

Pode ser mais fácil trabalhar em porcentagens também. Em vez de dizer “vou colocar US $ 450 em meu Roth IRA este mês”, ele ou ela poderia dizer: “Vou colocar 10% da minha renda em meu IRA”. Dessa forma, um plano de orçamento pode ser estabelecido enquanto ainda altos e baixos do rendimento do trabalho por conta própria.

Saber mais: É um direito IRA Spousal para suas necessidades de aposentadoria?

Impostos

Para a parte assalariada, a carga tributária é simplesmente listada em seu holerite e automaticamente deduzida. Para a parte autônoma, no entanto, a receita líquida de negócios menos despesas flui para a declaração de imposto do indivíduo.

Um trabalhador por conta própria tem impostos diferentes de um empregado assalariado, e isso certamente deve ser levado em conta ao desenvolver seu orçamento.

Muitas vezes, os impostos são pagos trimestralmente, o que aumenta a irregularidade do fluxo de receita / despesa. Certifique-se de planejar essas contas de impostos, sejam elas pagas trimestralmente ou anualmente, e guarde essa quantia mensalmente. Dessa forma, você não está preso escrevendo um cheque doloroso para cobrir uma conta de impostos para a qual você não está orçando.

Poupança de aposentadoria

Para a parte assalariada, é comum economizar uma porcentagem do salário bruto para aposentadoria por meio de um IRA, Roth IRA ou 401k patrocinado pelo local de trabalho. Para o partido autônomo, a poupança para a aposentadoria pode ser obtida através de um Roth IRA, SEP IRA ou 401K SIMPLES.

Um SEP IRA é um tipo de IRA tradicional para indivíduos autônomos ou proprietários de pequenas empresas. (SEP significa Simplified Employee Pension.) Qualquer empresário com um ou mais funcionários, ou alguém com renda freelance, pode abrir um SEP IRA. Leia mais sobre os planos SEP e SIMPLE 401k aqui: http://www.investopedia.com/articles/retirement/04/060904.asp

Embora eu esteja discutindo uma solução de três orçamentos para a família, é importante concordar com a aposentadoria e outros objetivos de economia como um casal. Uma parte não deve economizar 30% de sua receita enquanto a outra parte economiza apenas 5% dela. Os valores em dólares contribuídos podem não corresponder, mas as percentagens idealmente deveriam.

Relacionado: Quanto devo poupar para a aposentadoria?

Ao chegar aos objetivos de economia para a parte autônoma, não se confunda com a renda bruta do negócio versus a renda bruta do indivíduo. O proprietário da empresa normalmente leva algumas (ou todas) as vendas brutas, menos “custo de produtos vendidos”, menos despesas. Muitas vezes, o proprietário de uma empresa recebe pouco ou nenhum salário nos primeiros anos, à medida que o negócio cresce. É importante discutir e concordar com isso como um casal, para que você saiba o que esperar de sua situação financeira pessoal.

Receba os nódulos!

Com tantas partes móveis, é fácil ficar sobrecarregado. Isto é especialmente verdadeiro com itens que são pagos trimestralmente ou anualmente.

Para itens que são pagos anualmente, é útil configurar transferências automáticas em uma conta de poupança conjunta dedicada. Por exemplo, digamos que os impostos sobre imóveis sejam de US $ 2.400 por ano e cada parte esteja contribuindo igualmente para as operações domésticas. Nesse caso, cada parte deve contribuir com US $ 100 / mês para a conta conjunta de impostos. Em seguida, transfira automaticamente US $ 200 / mês da verificação conjunta para a economia conjunta. Quando chega a hora de pagar a conta do imposto, os US $ 2.400 estão seguros lá, e ninguém sente o aperto!

Para evitar misturas, considere configurar várias contas de poupança para fins diferentes: por exemplo, fundo de impostos, fundo de carro novo, fundo de férias, etc. Muitos bancos permitem que você configure facilmente várias subcontas gratuitas, que você pode categorizar ou nomear como preferir.

Como Comece um fundo de emergência

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Acompanhar os gastos

Um orçamento é de pouca utilidade, a menos que os gastos sejam acompanhados e estejam em conformidade com o orçamento. Existem muitas ferramentas gratuitas e baratas disponíveis para ajudar a controlar os gastos. Aqui estão alguns dos nossos favoritos.

Em conclusão

Uma chave para o sucesso financeiro a longo prazo é gastar menos do que você ganha e investir o resto. Ter um plano realista e cumpri-lo é importante para esse fim… ainda mais quando a renda de um casal é imprevisível de alguma forma.

Assim como você não faria uma viagem pelo país sem um roteiro, não embarque em sua jornada financeira pela vida sem um orçamento!

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