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Como Acessar Fundos Tradicionais em Retirada Antecipada

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Economizar para a aposentadoria pode ser uma daquelas coisas simples, mas não fáceis. Se você for como a maioria das pessoas, você provavelmente gastará muito tempo e energia se preocupando em conseguir o dinheiro em suas contas de aposentadoria e não considerou como vai sair.

Na prática, financiar adequadamente suas contas de aposentadoria pode ser complicado. Na idade de aposentadoria tradicional, obter o dinheiro dessas contas - e fazê-lo da maneira mais eficiente em termos de impostos - geralmente é um assunto complicado. Para aqueles que optam por se aposentar cedo, ter acesso a esse dinheiro pode exigir alguma finesse adicional. Um planejamento inadequado pode fazer com que você seja pego com a mão no pote de biscoitos de aposentadoria e com o imposto de 10% de multa.

A boa notícia para as pessoas que escolhem se aposentar cedo (ou seja, antes de 59 ½) é que existem alguns bastante formas diretas de obter acesso a dinheiro em suas contas de aposentadoria com benefícios fiscais sem sujeitar-se à penalidade de 10% imposta pelo IRS. Aqui estão as técnicas mais populares:

1. Viver de outros ativos primeiro

Uma das melhores maneiras de usar seus fundos de aposentadoria na aposentadoria antecipada é não usar esse dinheiro durante o Parte inicial da sua aposentadoria. Eu percebo que isso pode parecer um pouco sem resposta, mas me ouça.

Se você é o tipo de pessoa que quer se aposentar mais cedo (se isso significa desistir aos 30 anos, se aposentar aos 40 anos, ou acabar com 55), provavelmente você não está planejando voltar para a corrida dos ratos depois de chegar ao “ idade da reforma tradicional ”. Em outras palavras - você ainda precisará de dinheiro para financiar a parte tradicional da idade de aposentadoria de sua aposentadoria.

Dessa forma, o dinheiro em suas contas de aposentadoria pode ser mais benéfico para você, se você puder esperar até 59 ½ para entrar nele. A viabilidade de usar outros ativos de “não aposentadoria” para financiar os primeiros anos de sua aposentadoria antecipada dependerá, obviamente, da pessoa. Existem alguns fatores a serem considerados, como o tamanho do seu ninho de ninho de aposentadoria, o nível de seus gastos anuais e a idade em que você se aposenta.

  • Mais dinheiro + aposentadoria posterior = mais fácil
  • Menos dinheiro + aposentadoria antecipada = mais desafiador
  • Dinheiro suficiente + idade de aposentadoria razoável = o ponto ideal

Então, de que “outros ativos” estamos falando aqui? Se você está de olho na aposentadoria antecipada, provavelmente é um poupador prodigioso. Isso significa que você pode estar maximizando suas contas de aposentadoria com dinheiro adicional sobrando. Aqui estão alguns lugares que você pode estar escondendo esse dinheiro extra:

Contas de investimento tributável - Muitos aposentados prematuros (e atuais) têm investimentos consideráveis ​​em amplos fundos de índices de mercado. A maioria usa um dos fornecedores de baixo custo, como Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab.

O melhor de ter investimentos em contas tributáveis ​​“regulares” é que não há penalidade por vender seus investimentos e acessar o dinheiro - independentemente da sua idade.

Saber mais: Como avaliar e escolher fundos mútuos

Outro benefício das contas tributáveis ​​é que qualquer ganho com a venda desses ativos é tributado como ganho de capital, e não como renda ordinária, como distribuições de IRAs tradicionais e 401 (k) s. Para ativos com mais de um ano, as alíquotas de impostos de longo prazo muito mais favoráveis ​​serão aplicadas. Para se ter uma idéia de quão substancial essa economia fiscal pode ser, a principal taxa de imposto de renda federal para a renda ordinária é de 39,6%, enquanto a taxa máxima para ganhos de capital é de 20%.

Economia de dinheiro - Enquanto a sabedoria tradicional lhe dirá que um fundo de emergência de 3 a 6 meses de despesas de vida é a poupança mínima que uma pessoa prudente deve ter, aspirantes a aposentados precoces podem ter significativamente mais do que isso (mais de 12 meses) economizados.

Independentemente do tamanho do seu fundo de emergência, você pode optar por transferir parte desse dinheiro quando a aposentadoria antecipada chegar. Poderia ser alocado para despesas de subsistência, com um plano para reconstruir (ou não) as economias com distribuições de contas de aposentadoria no futuro.

Você pode ficar desconfortável com a ideia de usar seu fundo de emergência e, compreensivelmente, isso. Realocar o seu fundo de emergência não é para todos. No entanto, considere quais possíveis emergências você salvou para cobrir.

Relacionado: Onde as pessoas mantêm seu fundo de emergência?

Durante os seus anos de trabalho, uma das maiores emergências em potencial é a interrupção de sua renda, seja por perda de emprego ou por incapacidade temporária. Na aposentadoria antecipada, isso não é uma preocupação tão significativa, porque você provavelmente não tem um emprego de qualquer maneira. (Ou se você fizer isso, é provável que "por diversão". Afinal, você é aposentado, certo?)

Fluxos adicionais de renda - Trabalhar em um emprego não é a única maneira de obter fluxo de caixa mensal. Para muitos aposentados precoces, as fontes alternativas de renda, como aluguéis e royalties, podem ajudar a preencher a lacuna de renda mensal e diminuir (ou eliminar) a necessidade de aproveitar contas de aposentadoria prematuramente.

2. Retirar contribuições de Roth IRA

IRAs de Roth são uma maneira muito popular de economizar para a aposentadoria. A reivindicação do Roth IRA de fama, e a característica mais conhecida que o distingue de um IRA tradicional, é que as contribuições para um IRA de Roth não se qualificam para uma dedução do imposto de renda.

Em outras palavras, as Roth IRAs são financiadas com “depois do dinheiro dos impostos”. A compensação essencialmente é que, ao pagar o imposto na frente, então você é capaz de retirar todos os ganhos de imposto de renda livre após a idade de 59 anos e meio. Isso funciona muito bem para os aposentados tradicionais, mas como pode um aposentado cedo utilizar um IRA de Roth?

Você pode retirar as contribuições de Roth a qualquer momento - Ao contrário de um IRA tradicional, onde você começa a adiar o pagamento de imposto de renda sobre as contribuições em troca de manter seu dinheiro trancado até 59 ½, com um Roth IRA você já pagou o imposto de renda sobre as contribuições. Como tal, você é livre para retirar suas contribuições para um IRA de Roth a qualquer momento. No entanto, isso se aplica apenas para as contribuições. Você não está livre para retirar os ganhos a qualquer momento.

Atualmente, em 2016, o máximo que você pode contribuir por ano para os IRAs é de US $ 5500. Digamos que você tenha sido um poupador diligente e superou seu Roth por 15 anos antes de optar por se aposentar mais cedo. Isso significa que você teria US $ 82.500 em contribuições, as quais poderia retirar impostos e multas gratuitamente, sem ter que esperar 59 ½. Dependendo do fluxo de caixa você precisa cobrir suas despesas, que tem o potencial de durar um bom tempo.

Misture: Alavancando um 401 (k) e um Roth IRA para aposentadoria

Escada de Conversão Roth (Avançado) - Você pode ter ouvido falar sobre a "regra de cinco anos" sobre a retirada de fundos de um Roth IRA. Esta regra não se aplica a contribuições regulares, mas se aplica a contribuições de rollover de outras contas de aposentadoria qualificadas. Em essência, esta regra impõe um período de carência de cinco anos antes que as contribuições de rolagem possam ser tratadas como contribuições regulares e sejam retiradas sem penalidade.

Na comunidade de aposentados precoces, essa regra fornece a base para uma técnica chamada Escada de Conversão Roth. Este método é uma maneira de mover contribuições antes de impostos de um IRA tradicional ou 401 (k) para o IRA de Roth. Pode então ser acessado antes de 59 ½.

Veja uma visão geral básica de como isso funciona. Digamos que você esteja pronto para se aposentar com 45 anos e ter US $ 600.000 em um 401 (k). Você tem algum dinheiro e investimentos tributáveis ​​que irão fornecer a maior parte de suas necessidades de renda. No entanto, você espera precisar de US $ 20.000 por ano para compensar a diferença até chegar a 59 ½.

Tente cobrir as despesas dos primeiros cinco anos de sua aposentadoria antecipada apertando os gastos ou retirando da poupança. Você pode então usar a Escada de Conversão Roth para retirar US $ 20.000 por ano da sua multa de 401 (k) grátis.

Durante o primeiro ano de sua aposentadoria antecipada (idade 45), você rola mais de US $ 20.000 do seu 401 (k) para o seu Roth IRA *. Então você repete esse processo todos os anos pelos próximos dez anos (até os 55 anos).

Então, no quinto ano de sua aposentadoria (50 anos), você poderá sacar a primeira multa de contribuição de rolagem de US $ 20.000,00 grátis, porque você satisfez a regra de cinco anos. Cada ano subseqüente, você repete essa retirada (de 50 a 60 anos). Neste momento, você terá atingido 59 ½ e terá acesso total ao restante dos seus 401 (k).

(* Note que você ainda vai pagar impostos sobre esse montante para rolá-lo para o Roth. Isso é porque as contribuições de Roth devem ser em dinheiro depois dos impostos. A boa notícia aqui é que na aposentadoria antecipada, você provavelmente não está trabalhando. Você pode ter muito mais flexibilidade com relação a onde as taxas de impostos acabam. Você poderia pagar pouco ou nenhum imposto sobre a rolagem, dependendo de como estruturou sua receita.)

Veja também: Como poupar dinheiro em impostos por se aposentar cedo

3. SEPP - Pagamentos Periódicos Substancialmente Igual

Internal Revenue Code § 72 (t) permite uma exceção à penalidade de 10% de retirada antecipada. Ele permite a retirada de um IRA, plano de aposentadoria qualificado ou conta 403 (b), permitindo que você faça distribuições em uma série de "Pagamentos Periódicos Substancialmente Iguais".

De muitas maneiras, as retiradas do SEPP são a maneira mais direta de acessar o dinheiro de suas contas de aposentadoria antes dos 59 anos e meio. Essencialmente, usando um dos três métodos fornecidos pelo IRS (Amortização, Anuitização ou Distribuição Mínima Requerida), você pode fazer retiradas sem penalidade. Tenha em mente que você ainda terá que pagar imposto de renda sobre as retiradas.

Geralmente, você pode começar a receber retiradas do SEPP a qualquer momento. Cuidado, porém, que uma vez que você começa, você não pode parar por cinco anos ou até você ter 59,5, o que vier por último. Para um aposentado adiantado, esta é uma consideração séria. Observe também que você não pode iniciar retiradas do SEPP de um plano patrocinado pelo empregador enquanto ainda estiver empregado por eles.

4. Basta levá-lo (e pagar a penalidade)

De um modo geral, você está autorizado a retirar o dinheiro de suas contas de aposentadoria a qualquer momento. A razão pela qual a sabedoria convencional nos diz para não tirar o dinheiro cedo? O IRS impõe uma penalidade de 10% sobre sua taxa de imposto de renda normal para quaisquer retiradas antecipadas de suas contas de aposentadoria.

Ai! Dez por cento não é uma quantia trivial de “imposto extra” a pagar, simplesmente próprio dinheiro cedo. No entanto, para algumas pessoas, esse preço pode valer a pena. Isto é especialmente verdadeiro para pessoas que receberam generosas correspondências patronais em suas contribuições, e / ou que tiveram o benefício de apreciação significativa e composição.

Dito isto, a penalidade está lá por um motivo. A escolha de levar o seu dinheiro mais cedo não deve ser tomada de ânimo leve. Esta é definitivamente uma daquelas decisões do tipo "verifique com seu consultor financeiro".

Pensamentos de encerramento

Contas de aposentadoria com vantagem fiscal são uma maneira fantástica de poupar para a aposentadoria em uma idade de reforma tradicional. Afinal, parece que essas contas foram criadas com a aposentadoria tradicional em mente.No entanto, esperamos que agora você veja como as contas de aposentadoria podem ser usadas de várias maneiras interessantes. Um pouco de criatividade ajudará a facilitar uma aposentadoria agradável (e bem financiada) em qualquer idade!

Pensando em aposentadoria antecipada? Como você planeja financiar esses pré-59 anos e meio?

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